Рост искусственного интеллекта и уход наличных: 5 тенденций банковского сектора в 2025 году

Мы вступили в 2025 год, четверть века нового столетия, и банковская сфера по-прежнему остаётся одной из самых прибыльных отраслей мира с ежегодной прибылью более $1 трлн.

Однако замедление мировой экономики, разная динамика регионов и низкие процентные ставки создают сложности для банков в плане доходности и управления расходами.

Клиенты становятся более требовательными, технологии развиваются, а необанки меняют привычный порядок вещей.

Какие тенденции ждут банковский сектор в странах Залива в этом году? Вот пять основных прогнозов:

1. Наличные теряют значение
Мы стремительно движемся к безналичному обществу. Платформа мгновенных платежей Aani уже полностью функционирует в ОАЭ, позволяя переводить деньги по номеру телефона и принимать платежи через QR-коды. Цифровые кошельки постепенно заменяют пластиковые карты, а криптовалютные кошельки не за горами.

По данным отчёта Worldpay за 2024 год, только одна из шести покупок в ОАЭ и менее одной из трёх в Саудовской Аравии совершается наличными. В октябре прошлого года Дубай запустил стратегию «безналичных платежей», планируя довести долю безналичных операций до 90% к 2026 году.

2. Открытые финансы откроют новые возможности
В этом году в странах Залива будет внедрена система открытого банкинга по примеру Великобритании и Европы. Open banking — это обмен данными между банками и сторонними сервисами, например, финтех-компаниями, которые могут предлагать клиентам свои продукты.

ОАЭ, Саудовская Аравия и Бахрейн уже опубликовали правила open finance, а восемь крупнейших банков Эмиратов внедрят их в 2025 году. Для потребителей это значит удобство, доступность финансовых услуг и лучшую ценность за деньги.

Будет ли это угрожать доминированию крупных банков в Заливе? Возможно, но изменения будут постепенными.

3. Необанки пришли надолго
Клиенты в регионе теперь имеют огромный выбор цифровых банков: Wio, Neo, Liv, Yap, Mbank, Zand и Ruya в ОАЭ; STC, D360 и Vision в Саудовской Аравии; Weyay в Кувейте.

Почти половина клиентов ОАЭ уже имеет счёт в цифровом банке. Это создаёт здоровую конкуренцию для традиционных банков, стимулируя их улучшать тарифы и процессы по счетам, депозитам и кредитам.

Необанки привлекают и бизнес-клиентов — например, Wio обслуживает треть всех новых SME-счетов в ОАЭ.

4. Банкинг на ходу
«Встроенные финансы» интегрируют цифровые банковские услуги с другими платформами, позволяя клиентам пользоваться банковскими продуктами прямо в точке покупки. Так, Ikea, Tesla или Emaar предлагают удобное финансирование при покупке дивана, электромобиля или жилья.

Популярность схем Buy Now, Pay Later растёт в Саудовской Аравии и ОАЭ. В этом году мы увидим более широкое применение встроенных финансовых услуг у ритейлеров, телеком-компаний, гостиниц, e-commerce и развлекательных сервисов.

Глобальный рынок встроенных финансов оценивался в $116 млрд в 2024 году и растёт на 17% в год (MarketsandMarkets). Примеры в регионе: суперприложения Careem и Botim в ОАЭ, а также инструмент Tawakkalna в Саудовской Аравии.

5. Искусственный интеллект становится реальностью
2025 год станет временем внедрения ИИ в банки. Быстрые технологические прорывы революционизируют предоставление и потребление банковских услуг в регионе.

Примеры применения: клиентские call-центры, мгновенные решения по кредитам, цифровая обработка бэк-офиса, исправление ошибок в IT-приложениях. Это приведёт к замедлению найма сотрудников в банках Залива.